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電気・ガス・水道の料金や住民税を「とりあえず1%カードで払っておけば得」という時代は終わりつつあります。2026年に入ってから、dカード、PayPayカードが相次いで税金・公共料金の還元率を半分に下げました。11月にはV NEOBANKデビットとTOYOTA TS CUBIC CARDが続きます。
この記事では、2026年9月23日時点の情報をもとに、税金・公共料金で還元を下げたカードの一覧と、今も下がっていないカードを整理しました。税金は決済手数料がかかるので「1%カードなら得」とも限りません。その損益分岐まで数字で確かめていきます。
::: voice
固定費のカード払いって、設定したら何年も放置しがちだよね。気づいたら還元が半分になってた…って人、けっこう多いと思う。
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税金・公共料金の還元を削るカードが増えている
カード会社は「どの支払いにどれだけポイントを付けるか」を利用先ごとに決めています。ここ1年で目立つのは、次の4つをひとまとめにして還元を下げる動きです。
各社とも理由は公表していませんが、下げ方には共通点があります。普段の買い物は1%のまま、固定費だけを0.5%か0%に落とすという形です。カードの看板の還元率だけを見ていると、この変更には気づきにくいんですよね。
つまり、「このカードは1%還元」という覚え方のままだと、固定費の分だけ損が出ます。まずは自分のカードが下げた側かどうかを次の表で確認してみてください。
2026年に還元を下げたカード一覧
2021年の楽天カードから始まった流れが、2026年に一気に広がりました。時系列で並べると次のとおりです。
| 時期 | カード | 対象 | 変更前→変更後 |
|---|---|---|---|
| 2021年6月利用分〜 | 楽天カード | 電気・ガス・水道、税金、国民年金保険料など | 1% → 0.2%（500円につき1ポイント） |
| 2026年2月1日〜 | dカード | 電気・ガス・水道、eLTAXでの地方税納付 | 1% → 0.5% |
| 2026年6月2日〜 | PayPayカード | 公共料金・税金／他社決済・交通系ICへのチャージ | 1% → 0.5%／1% → 対象外 |
| 2026年11月1日到着の売上分〜 | V NEOBANKデビット | 公共料金・税金・チャージなど | 1.5% → 対象外（基本は1.25%に） |
| 2026年11月6日または21日利用分〜 | TOYOTA TS CUBIC CARDなど | 税金・公金、チャージ、積立投資／保険・電話・放送 | 対象外に／1,000円につき10→5ポイント |
| 2027年1月利用分〜 | dカード（一般） | 通常のカード払い全体 | 1% → 0.5%（タッチ決済などは1%維持） |
TS CUBIC CARDの適用日は、支払日が2日の会員は11月6日利用分から、17日の会員は11月21日利用分からです。V NEOBANKとTS CUBICはどちらも「店から売上データが届いた日」で判定されるので、10月中に払っても新しい料率になることがあります。駆け込みは当てにしないほうが安全です。
楽天カードの0.2%は、公式の対象リストに載っている電力・ガス会社や水道局が対象です。自分の契約先が載っているかは楽天カードの公式ページで確認できます。
各カードの細かい変更点は個別の記事にまとめています。dカード改悪の全体像、PayPayの2026年6月改定、V NEOBANKの11月改定もあわせてどうぞ。
還元が下がらないカードの比較
年会費無料で、税金・公共料金を払う人が候補にしやすいカードを並べました。2026年9月23日時点で、各社の公式ページと複数の比較記事で確認した数字です。
| カード | 公共料金 | 税金 | メモ |
|---|---|---|---|
| リクルートカード | 1.2% | 1.2% | 固定費でも下がらない。ポイントはPonta・dポイントへ等価交換できる |
| JCBカード W | 1.0% | 1.0% | 申込みは39歳以下。J-POINTは1ポイント＝最大1円なので、使い道しだいで1%を下回る |
| P-oneカード＜Standard＞ | 1%割引 | 要確認 | ポイントではなく請求時に自動で1%引き。公共料金・国民年金も対象 |
| au PAYカード | 1.0% | 要確認 | 公共料金1%は公式ページに明記。税金の扱いは公式で確認できず |
| 三井住友カード（NL） | 0.5% | 0.5% | もともと0.5%で、今回の引き下げはなし。ゴールド（NL）の年100万円の集計に税金も入る |
| dカード | 0.5% | 0.5%（eLTAX） | 2026年2月に半減。2027年1月からは通常のカード払いも0.5%に |
| PayPayカード | 0.5% | 0.5% | 2026年6月に半減 |
| 楽天カード | 0.2% | 0.2% | 対象リストにある事業者・税金が0.2% |
| TOYOTA TS CUBIC CARD | 1,000円につき5ポイント | 0% | 11月利用分から。電気・ガス・水道が「1,000円につき5ポイント」の対象に追加される |
| V NEOBANKデビット | 0% | 0% | 11月1日到着の売上データから |
1%以上を保っているのは、リクルートカード、JCBカード W、P-oneカード＜Standard＞、au PAYカード（公共料金のみ確認）の4枚です。ただしP-oneとau PAYは、税金の扱いを公式ページで確かめられませんでした。税金を払う前に、カード会社のFAQで確認してください。
::: voice
「要確認」を無理に埋めて1%って書いてる比較記事もあるけど、ここは公式で確かめられた分だけにしたよ。納付は取り消せないから、慎重なくらいでちょうどいい。
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税金は手数料で還元が相殺される
公共料金は、カード払いでも手数料がかからないのが一般的です。税金は違います。国や自治体のサイトでカード納付すると、納付額に応じた決済手数料が上乗せされるので、その分を差し引いて考える必要があります。
| 納付先 | 手数料（税込） | 率の目安 |
|---|---|---|
| 国税（国税クレジットカードお支払サイト） | 1万円ごとに99円 | 約0.99% |
| 地方税（地方税お支払サイト） | 1万円まで40円、以降1万円ごとに82〜83円 | 約0.8% |
| 電気・ガス・水道 | かからないのが一般的 | 0% |
国税の手数料は約0.99%なので、1%のカードで払っても手元に残るのはほぼゼロです。国税でプラスになるのは実質的に1.2%のカードだけと考えておきましょう。地方税は手数料が約0.8%なので、1%のカードでもわずかにプラスになります。
一方、還元が0.5%や0.2%に下がったカードで税金を払うと、手数料のほうが大きくなって損をします。「カード払いならポイントが付くから得」は、税金には当てはまりません。
年間でいくら差がつくか
公共料金が月2万5,000円（年30万円）、住民税と固定資産税が年20万円の家庭で計算してみます。地方税の手数料は、20万円なら約1,610円です。
| 還元率 | 公共料金 年30万円 | 地方税 年20万円（手数料差引後） | 合計 |
|---|---|---|---|
| 1.2%（リクルートカード） | 3,600円 | ＋約790円 | 約4,390円 |
| 1.0%（JCBカード Wなど） | 3,000円 | ＋約390円 | 約3,390円 |
| 0.5%（dカード・PayPayカードなど） | 1,500円 | −約610円 | 約890円 |
| 0.2%（楽天カード） | 600円 | −約1,210円 | 約−610円 |
1.2%と0.5%の差は、この家庭で年に約3,500円です。0.5%以下のカードなら、税金は口座振替に戻すだけで赤字の分がなくなり、合計が約1,500円（0.5%）、約600円（0.2%）になります。
カードを替えなくても、税金だけ払い方を変えるだけで損は止められます。新しいカードを作るかどうかは、公共料金の額を見て決めれば十分です。
※手数料分にもポイントが付くカードでは、数十円ほど結果が変わります。
タイプ別のおすすめカード
新しく作るなら、公式サイトから直接申し込むより、ポイントサイト経由で発行したほうが入会特典とは別にポイントを上乗せできます。案件の有無や金額は日ごとに変わるので、申し込む直前に案件ページで確認してください。
ポイントが付かなかったときの対処はポイントサイトの非承認・未反映の記事、どちらのサイトを使うか迷ったらハピタスとモッピーの比較を見てください。
支払いカードの切り替え手順と注意点
切り替えで失敗しやすい点も押さえておきましょう。
地方税お支払サイトや国税のサイトで払った場合、領収証書は発行されず、納付の取り消しもできません。自動車税の納税証明書がすぐ必要な人（車検が近い人など）は、窓口かコンビニで払ったほうが確実です。
水道料金は、自治体によってはクレジットカード払いに対応していません。申込みが郵送のみのところもあるので、自分の水道局のページで確認してください。
カードの有効期限が切れて番号が変わると、公共料金の引き落としが止まることがあります。更新カードが届いたら、登録先のカード情報も忘れずに書き換えておきましょう。
::: voice
dカードを解約して乗り換える前に、ドコモ料金の割引が消えないかも確認してね。解約より「固定費だけ別カードに移す」ほうが得なことが多いよ。
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dカードを使っている人は、dカード改悪後の乗り換え先の記事で、ドコモ料金を残したまま他の支払いだけ移すやり方を解説しています。
よくある質問
まとめ：固定費のカードは年に一度見直す
2026年は、税金・公共料金の還元を下げるカードが一気に増えた年でした。やることは3つです。
いちばん効くのは「普段使いのカード」と「固定費のカード」を分けて考えることです。普段の買い物は経済圏のカード、固定費は還元が下がらないカード、と役割を分ければ、どちらかが改悪されても影響を小さくできます。経済圏の選び方は主要5経済圏の比較にまとめています。
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